Taux d’intérêts : qu’est-ce que c’est et comment fonctionnent-ils

Le taux d’intérêt est le prix de l’argent que vous payez pour emprunter de l’argent. C’est un prix fixe, qui est déterminé par les banques et les institutions financières. Le taux d’intérêt est exprimé en pourcentage par an. Par exemple, si vous empruntez 100 000 euros à un taux d’intérêt de 5%, cela signifie que vous devrez rembourser 5% du montant emprunté chaque année. Le taux d’intérêt peut être fixe ou variable. Dans le cas d’un taux fixe, il ne changera jamais. En revanche, le taux variable peut être révisé périodiquement, généralement chaque année ou chaque trimestre.
Sommaire
Qu’est-ce que les taux d’intérêt ?
Les taux d’intérêt sont des indicateurs de prix qui se réfèrent à un montant et à une durée. Ils sont utilisés pour indiquer le coût réel du prêt ou de l’emprunt, par rapport au prix du marché. Les taux d’intérêt sont également appelés « taux d’intérêt effectif global » (TEG) et permettent de calculer le coût total d’un crédit immobilier. Le TEG comprend les intérêts et les frais annexes, comme les commissions. Il est obligatoire dans la majeure partie des cas, sauf en matière de crédit à la consommation. Un TEG doit être mentionné sur chaque offre de crédit immobilier ou sur chaque contrat de prêt (y compris un contrat conclu avec un organisme financier). Si cette obligation n’est pas respectée, vous pouvez demander l’annulation du prêt auprès du tribunal compétent ou demander des dommages-intérêts au titre du manquement contractuel.
Pourquoi est-il important de comprendre les taux d’intérêt ?
Les taux d’intérêt sont un élément clé de l’analyse financière, car ils déterminent le coût du crédit. Plus précisément, les taux d’intérêts sont la rémunération des prêteurs pour l’argent qu’ils vous prêtent. Les intérêts financent les banques et d’autres institutions financières qui accordent des prêts à court terme et à long terme. Cela signifie que plus le taux est élevé, moins vous payez pour emprunter de l’argent. Les consommateurs utilisent souvent les taux d’intérêt pour comparer les produits ou services différents afin de choisir celui qui convient le mieux à leur situation personnelle.
Il existe trois types de taux d’intérêt :
Taux variable – Vous pouvez changer votre taux chaque année en fonction du marché bancaire, ce qui peut être avantageux si vous ne savez pas combien de temps votre crédit sera nécessaire ou si vous avez besoin d’un financement supplémentaire.
Taux fixe – Le montant des intérêts est garanti pendant une certaine durée, ce qui peut être avantageux si vous savez combien de temps votre crédit sera nécessaire et si vos revenus augmenteront au fil du temps.
Taux mixte – Votre taux varie selon la durée choisie par rapport à la durée totale du crédit (par exemple 12% sur 5 ans).
Comment les taux d’intérêt sont-ils calculés ?
Les taux d’intérêt sont calculés en fonction de plusieurs paramètres, notamment la durée du prêt et le montant de celui-ci. Bien entendu, d’autres facteurs peuvent avoir une influence sur le taux. La situation financière de l’emprunteur, la qualité de son dossier, sa capacité à rembourser le crédit ou encore ses perspectives professionnelles sont autant de critères qui ont un impact sur les taux appliqués. La durée du prêt est un élément important qui définit le taux d’intérêt appliqué au crédit immobilier. Si vous empruntez pour une période courte comme un an, vous aurez naturellement des intérêts plus faibles que si vous empruntez pour une période longue comme 20 ans. Plus la durée du prêt est importante et plus les intérêts seront grands et donc plus les mensualités seront élevées. Il faut savoir qu’un taux d’intérêt est souvent associé à un autre, c’est-à-dire qu’il peut être fixe ou variable selon la banque ou l’organisme financier qui propose le crédit immobilier. Le montant du prêt est également un critère essentiel pour calculer le taux d’intérêt applicable au crédit immobilier : plus il est important et moins il y aura de chances que le débiteur soit en mesure d’honorer ses obligations mensuelles par rapport au remboursement anticipé total du capital emprunté.
Qu’est-ce qui influe sur les taux d’intérêt ?
La fluctuation des taux d’intérêt est une variable importante dans l’évolution des prix de l’immobilier. Les taux d’intérêt peuvent influer sur la capacité d’emprunt, la durée du crédit, le montant de la mensualité et donc le coût global du prêt immobilier.
Il existe plusieurs facteurs qui déterminent les taux d’intérêt appliqués aux prêts immobiliers :
- L’évolution des taux directeurs de la banque centrale européenne (BCE)
- La conjoncture économique (croissance économique et inflation en zone euro)
- Le niveau du chômage
- L’inflation (les prix à la consommation augmentent)
Pour un emprunteur, il est essentiel qu’il sache quels sont les facteurs qui déterminent les taux d’intérêt appliqués aux prêts immobiliers. Ces facteurs sont souvent difficiles à anticiper à l’avance et peuvent avoir une influence non négligeable sur votre projet immobilier. Par exemple, si vous achetez un bien immobilier pour y habiter, votre banquier sera plus enclin à vous proposer un prêt immobilier dont le taux est fixé par rapport au marché actuel. De même pour ceux qui souhaitent acquérir un appartement ou une maison pour revendre ensuite celle-ci : ils chercheront généralement à obtenir un bon rendement locatif afin de compenser le risque financier que représente ce type de transaction.
Comment les taux d’intérêt peuvent-ils impacter votre vie ?
Les taux d’intérêt sont des paramètres essentiels dans la vie quotidienne de chacun. Ils jouent un rôle important dans les décisions à prendre et influencent l’accès aux biens et services. Il existe différents types de taux d’intérêts : Le taux de base, qui est le plus bas, mais aussi le plus volatile ; Le taux variable (ou taux révisable) qui peut varier selon un indice défini entre une base et une limite ; Le taux mixte ou fixe/variable qui combine les deux précédents. Les caractéristiques du taux d’intérêt sont nombreuses, elles sont liées au type de crédit (immobilier ou consommation), à sa durée ou encore au profil du client emprunteur. La hausse des taux est généralement liée à la situation économique, il en est de même pour la baisse. Cependant ce ne sont pas toujours les banques qui fixent les conditions des emprunts qu’elles proposent. Elles seraient plutôt soumises aux contraintes économiques imposées par l’État et le gouvernement en place.
Quelles sont les différentes façons de gérer les taux d’intérêt ?
Aujourd’hui, les taux d’intérêt sont extrêmement bas. Cependant, il est possible de profiter de ces taux pour réaliser des économies sur le long terme. Les taux d’intérêts sont à la baisse depuis plusieurs années et ne remontent pas pour le moment. Il est donc intéressant de chercher à diversifier ses placements en choisissant par exemple un livret A ou un PEL. Si vous avez des liquidités (ex : argent que vous pouvez retirer à tout moment), il est préférable de les placer sur un livret A qui offre une rémunération très attractive, 1,75% net actuellement. L’objectif principal du livret A est d’accroître l’offre bancaire au plus grand nombre. En effet, les banques ont tendance à se faire concurrence entre elles afin de proposer toujours plus d’offres aux clients potentiels. Le placement en actions peut être une solution alternative si vous êtes intéressé par cette classe d’actifs et souhaitez investir mais que votre horizon temporel est trop court pour prendre un risque important sur ce type d’actifs (horizon inférieur à 5 ans). Votre capital sera protégé grâce aux dividendes générés ainsi qu’à la fiscalité appliquée aux dividendes perçus. Au delà de 5 ans, il faudra envisager une stratégie différente afin de profiter pleinement du rendement du marché actions sans prendre trop de risques.
Y a-t-il des risques associés aux taux d’intérêt ?
Les taux d’intérêt sont des facteurs importants à prendre en compte lorsque vous choisissez un produit de placement. En effet, il est important de bien comprendre ce qui se cache derrière les taux d’intérêt (définition, explication et calcul) pour savoir comment ils influent sur votre projet. Pour commencer, les taux d’intérêt actuels sont au plus bas niveau historique depuis la crise de 2008. Ils sont donc très intéressants et vous permettent d’emprunter à des conditions avantageuses pour investir. Les taux d’intérêt ont été divisés par 2 durant ces 5 dernières années et devraient continuer à baisser l’année prochaine. Les banques accordent donc des prêts aux particuliers plus facilement qu’il y a 10 ans et leur facilitent l’accès au crédit immobilier. Ainsi, même si vous êtes un bon emprunteur, les banques peuvent accepter votre demande sans problème si elles pensent que le risque est limité pour elles grâce aux conditions actuelles du marché.
Cependant, il existe différents type de taux :
- Taux nominatif : Il correspond au « coût » du prêt consenti par la banque
- Taux fixe : Ce taux ne change pas pendant la durée du crédit
- Taux variable : Le montant des échéances varie en fonction de l’indice de référence (Euribor ou Libor).
Le taux d’intérêt est le prix auquel un prêt peut être emprunté, c’est-à-dire la rémunération d’un capital. Il s’exprime généralement en pourcentage par an et permet de mesurer l’intérêt qu’une personne ou une entreprise est disposée à payer pour obtenir un crédit (un prêt).